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新浪财经讯 由新浪财经主办的“2018中国银行业发展论坛”于8月23日在北京举行，主题为“未来银行之路：固本与攻坚”，京东金融副总裁谢锦生出席并演讲。
京东金融副总裁谢锦生谢锦生表示，我们发现科技这里头的价值，不管是金融还是其他行业，对科技的定义不太一样，以前往往把科技当做一个底层的基础设施，我们发现在新的模式下面，科技是业务里不可或缺的一部分，它不仅仅是个底层甚至会跑到前台里来。
大数据的应用上，大数据我们讲数据量，比如京东金融一天的新增数据是800TB，很多中小型科技公司一年的数据量都没有那么多，在这上面我们围绕反欺诈、用户信用体系的建设、智能投顾这样一些技术都是通过那些能力做支撑。未来我们会持续的在这方面做服务，包括在硅谷做了人工智能实验室、京东超脑实验室、城市计算研究院都是我们在数据方面、科技方面应用的布局。
以下为演讲全文：
谢锦生：大家下午好，说一下关于金融科技这个词，京东金融到现在差不多快5年的时间，我们从13年底到现在，我们在大概到13年的时候，内部开始在纠结一个事，我们到底是一家金融机构还是一家科技公司？在15-16年那个阶段，内部在战略层讨论过很多这样的问题，最后我们认为我们还是一家科技公司，实际上从16年开始，我们在往金融科技转型。这个转型跟大家常规理解的关于“金融科技”这个词的定义不太一样，我们从一开始也是把通过科技数据的驱动在做一些新的金融服务，比如像白条这样的产品都是靠科技和数据驱动的，跟传统信贷业务的模式确实会不太一样。但是我们发现科技这里头的价值，不管是金融还是其他行业，对科技的定义不太一样，以前往往把科技当做一个底层的基础设施，我们发现在新的模式下面，科技是业务里不可或缺的一部分，它不仅仅是个底层甚至会跑到前台里来。
所以我们在往金融科技转型的时候我们怎么理解金融科技，对我们来讲它是个2B模式的服务模式，不再是为自己的客户服务，而是为整个金融机构的金融业务提供服务，这里如果只是提供一个技术我们不认为有太大的价值，必须把对于金融业务的理解、对场景的理解带进去，才可能构成新的价值出来。首先科技仍然是最核心的，在我们看来过去几百几千年来人类的进步基本上都是科技的推动，所有的商业模式、效率的提升都是科技的推动，在现在金融科技大的潮流下面，科技是拥有技术核心的。但是第二层必须有场景，有自己的场景、有构建场景的能力有在场景上面搭建新的金融服务的能力，如果离开了这个场景再好的科技也很难创造特别有价值的模式出来。
第三必须有数据能力，大数据应用的能力，因为一旦介入场景之后就会发现，你金融服务的模式、客户的行为已经跟以往不一样了，如果你对场景没有充分的理解，对这个产品下面客户的诉求没有充分的理解，是无法依托产品做金融服务的，这个产品来自于你的大数据应用能力，所以在我们看来，整个金融科技是这几个层面，必须有很强的科技能力、必须有场景的能力，能构建场景，在场景里面构建金融服务，第三要有非常强的大数据应用的能力，把场景应用起来。这是我们对金融科技的理解。
过去京东金融基本上都是把资源投在这些事情上面，比如我们大部分金融机构科技人员的配比都没有我们那么高，我们整个公司差不多60%的人都是从事科技的人，像我们这样的公司大部分成本开支都是在人力资源上面，可以看到我们在科技上面的投入。
另外在场景的搭建，除了京东商城是京东金融业务发源的场景，实际上我们现在构建了越来越多的场景，供应链的场景、物流配送的场景，今天京东金融已经有能力在全国1700个县、30万个行政村构建我们的金融服务的场景，在农村地区我们也拓展了非常多的应用场景出来，所以我们在场景上面也投了非常多的资源，积累了非常多的能力。
另外在大数据的应用上，大数据我们讲数据量，比如京东金融一天的新增数据是800TB，很多中小型科技公司一年的数据量都没有那么多，在这上面我们围绕反欺诈、用户信用体系的建设、智能投顾这样一些技术都是通过那些能力做支撑。未来我们会持续的在这方面做服务，包括在硅谷做了人工智能实验室、京东超脑实验室、城市计算研究院都是我们在数据方面、科技方面应用的布局。为什么要把我们的商业模式设计成B2B2C的服务，坦白讲我们这么大的科技资源的投入，如果我们只是服务自己的金融业务太浪费了，我们希望我们在科技方面、数据方面投入的价值能够最大化，而刚好过去金融机构这么多年想尝试往新的场景化金融方面转型，其实都或多或少的缺少一些能力，而我们是可以补充进去的，我们认为这会让我们未来科技的积累场景变的最大化，对整个行业都有意义。这是简单介绍一下我们在金融科技方面的理解。
主持人：您能进一步描绘一下刚才说到京东金融在农村场景的运用吗？是买方还是卖方，以什么方式进入这个场景？
谢锦生：我们差不多在14年的时候就已经建立了一个农村金融事业部，我估计不管是传统的金融机构还是新的互联网平台应该没有这么早的投入农村市场的金融服务。举个例子，数字农贷服务，比如山东的养鸡场，我们可以在养鸡场里面建立一个对养鸡场全生命周期的监控，从投入鸡苗到买饲料、用抗生素、鸡养成之后的回购，流程都可以控制，包括这个鸡舍里每天的温度怎样、健康度怎么样都能监控，监控这些有什么好处？我们给农户提供的贷款可以做到按日放贷，每一天养鸡场养了多少头鸡，需要多少钱，今天需要买多少饲料都是可以按日把钱给你，而不是一次性给你半年或者一年德贷款，它的好处是：1、资金是可控的，投入的风险更可控一点。2、农民付出的成本比较低，不是一下拿一大笔钱，实际上最后付出的资金成本会比以前更低，这个我们认为在金融服务里头，在农村，我们现在做的比较成功的一个，持续了差不多一年时间了。
另一方面它的价值不仅仅是在金融业务层面，因为当我们建立起一套全流程监控体系之后，我们对它的产品销售，包括养殖业里它的健康度、卫生都能够非常好的把控，对将来它的整个供应链条都能够创造更多价值出来，所以它又不仅仅是金融服务的增值本身，我们是把整个产业链和金融服务串联起来提供更多解决方案的。
主持人：我忍不住追问一个问题，其实相当于一个高科技的净值调查在发放贷款的时候，这样投入难道不高吗？为了一户养鸡的农户可能要放摄象头、各种各样的监控设备，这样的投入成本贷款利息能收回来吗？
谢锦生：我们有一个观念，我们一直做的是固定成本比较高、被动成本比较小的商业模式，这样才能通过规模的增长获得越来越多的回报，所以刚开始投入很大，我们是亏损的，因为有大量的固定成本的投入，但是当你的模式建立起来，规模会快速的放大，这些固定成本会被摊薄，在业务做大的过程当中，你的被动成本也不会按比例的增加，而是摊到每一笔业务里头，是非常低的，这样生命模式是可以健康持续的，我们是健康的模式。
责任编辑：吴化章
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