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新浪财经讯 由新浪财经主办的“2018中国银行业发展论坛”于8月23日在北京举行，主题为“未来银行之路：固本与攻坚”，中国民生银行网络金融部副总经理兼直销银行事业部副总裁罗勇出席并演讲。
中国民生银行网络金融部副总经理兼直销银行事业部副总裁罗勇罗勇表示，我们经常谈到的ABC不是简单的ABC技术的驱动，首先是它商业的变革和一种商业协同的变革。医药行业用完了可能接着用到制造业，制造业一个产品到生产到批量销售，包括面向市场完成以后整个客户反映，以前只管到生产系统，未来面向市场以后它整个客户的反映，在销售过程中的行为怎么样触发。这样未来这个公司就会从工业制造4.0上面去复制。
银行最近也用ABC对我们的影响是什么？银行也是一个在制造金融产品的工厂，这个工厂以前也要做信息化，也要上ERP，我们银行叫核心系统或者很多电子银行系统，其实都是为了制造金融产品的内部信息化的过程，我们把那个时期叫E-bank。
未来我觉得银行特别是商业银行，应该充分构建它的专业度，在这里面，民生银行管网络金融部、直销银行部，我一直在思考如何把网络金融部做好，应该是有四化建设，做信息化、生态化、数据化、流量化。
以下为演讲全文：
大家下午好，今天跟大家分享三个工作实践中的一些感受。
一、“ABC”技术如何转化为实体经济的新动能。
二、“ABC”技术如何转化为商业银行的新动力。
三、“ABC”技术如何提升金融中介服务的角色。
科技赋能产业
我们现在经常谈论的“ABC”技术（AI人工智能、Big Data大数据、Cloud Computing云计算），多来源于美国。今年5月，带着“国内大热的金融科技在美国到底是什么样的状况”的疑问，我们又去了一趟硅谷，走访了谷歌、facebook等知名互联网公司，去探寻这些ABC技术在哪些地方得到更多应用。答案是在产业领域，事实上，在金融领域确有应用，但并非主流。那么在产业领域，ABC技术改变了什么？
谈到产业，一定首先谈到ERP（企业资源计划）。我们也去调研了一家在垂直领域专门做药品企业的ERP厂商，规模做到全球50%的医药行业都用它的ERP。传统的ERP就是企业内部的供应链协同，是以企业内部的生产流程节点为驱动的一个信息系统。这家公司的ERP是专门做企业药品生产的云端化。众所周知，在海外，一个药品从生产研发到制造、临床、上市，流程有可能很长，需要很多年。在这个流程中，它所有的信息收集、信息处理都是事件驱动，而事件驱动不只是一个内部生产制造的问题，而是一个高度协同的问题，这种协同最好的服务方式应该是端到端云化，而非私有化。当流程云化以后，药品流通一旦在某个环节上出现问题，就形成一种事件驱动，充分调动流程上不同角色信息处理记录，逐步积累了一个产品几年来在整个产业链角色上的行为数据。这种模式给我们很大的启示：我们经常谈到的ABC不是简单的ABC技术的驱动，而首先是一种商业协同的变革。继医药行业后，下一个应用是制造业，一个产品从生产到批量销售，再到面向市场后获取客户反映，收集销售过程中的行为触发数据，这样未来就会形成工业制造4.0。
科技赋能金融
在国内，ABC技术在金融领域应用较多，但我们从硅谷调研中发现，这些技术在美国的主流应用都是在制造业，在金融业相对来说不算多，特别是在美国强金融监管下，这些技术的应用还是相对保守。我认为，新经济来源于新动能，而动能是生产制造在金融科技运用中产生的一种新经济的能量。未来金融服务，要依托新经济趋势做产品的创新。这其中，技术引领产业变革有三个阶段，一是information factory（信息工厂），二是做电商、做直销，三是有了生态要做平台，就是我们经常谈到的open factory，全部形成一种协同式的新的商业模式。
在国内，目前形成了“平台+内创”的新的业态，即大的平台赋能后演变成内创的生态，一个做的比较好的案例是海尔。面对这一新兴业态，银行应如何做好服务？仅仅简单提供大额贷款+存款的方式肯定不适应了，因为这些平台需求不是“存贷”服务，而是平台积累的商流和信息流价值再造金融服务和个性化方案。所以未来新经济的业态会越来越趋向以平台孵化内创的千千万万的中小公司，如何构建金融服务于新生态，则被称为新金融。因此，我们开展金融创新，必须要基于新经济和新金融，否则就会变成互联网金融泡沫，甚至成为骗局。
科技赋能生态
现在银行也应用了很多ABC技术，但有一个发展过程。产业经济对ABC技术的应用，应该先于金融业。一方面科技应先服务于实体企业，只有实体企业好了才能据此提供金融的服务；另一方面金融是强监管，很多技术的服务和应用都是落后于产业的。
那么，银行最近广泛应用ABC，这会产生什么样的影响呢？
银行可视为一个在制造金融产品的工厂，这个工厂以前也做信息化，需要上线ERP，这个就是银行的核心系统或者电子银行系统，其实都是为了实现金融产品服务的信息化过程，我们把这一时期叫做E-bank。
随着银行信息化进程的发展，在2000年，银行在互联网浪潮中，把传统的支付、财富、贷款与新技术结合起来，实现了数据大集中。但在这个过程中，银行产品服务信息化多是从自身角度出发，对客户需求关注不足，体验欠佳，流量经营思维理念较弱。BAT企业的经验告诉我们，营销必不可少，直销或者流量经营的服务模式，可以让客户与产品有更好的接触机会和获得感，相应地，便出现了 D-bank服务模式，也就是可以非常快速地直达客户，吸引客户眼球，帮助客户快速决策购买产品或者使用服务。这对传统银行过去通过客户经理或者网银手机的服务方式，是一个很大的优化、提升和补充，并且用流量互换的销售方式往往能产生比客户经理和银行网点单点拓展更高的产出，这样优势吸引很多银行纷纷发力直销银行模式。直销银行模式，我认为是一种形态，有很多的产品组合模式，不同人对D-bank可以做不同的解读。
继D-bank之后，现在我们去和海尔、格力、中石油等这些平台企业谈合作，如果依旧是按照传统方式，开展放贷款、吸存款、发债券合作，或者在其生态链上做一点服务是不够的。未来的银行服务这些平台客户时，应该思考服务好这些客户的抓手是什么？中农工建等大行在市场竞争中，可能稍微好一点，但对股份制银行或者中小城商行而言，在其中应当承担怎样的服务定位呢？我们是不是要找到自己的特色走专业化的路线？从金融角度而言，就是要选择不同的行业维度、不同的行业生态做专、做精，以区别于中农工建这样的综合性银行的另外一种服务业态。中小型银行可能做不了大平台，但是围绕着大平台的小B、小C去服务，去做专业银行，这一路径和策略应该是可行的，但也面临很多挑战。个人认为，未来银行应充分应用ABC技术，去构建Open-bank新的服务体系；并且变革销售模式和产品模式，借鉴制造业产品和销售模式，创新银行内部组织，构建产品作业团队，简称内创团队，以银行为大平台，针对不同行业提供差异化服务，构建一种新的内创模式。这是我们基于实体经济的ABC应用，推导出银行的ABC模式也应该遵循这个范式。
生态赋能金融
商业银行如何才能做好网络金融，我认为应该是有四化建设，即做信息化、生态化、数据化、流量化。
第一，构建一种客户直达的平台。我们一直与同业协同一起，探索创新网络金融，尤其是直销银行，力争将直达客户的线上金融服务做得更好，让更多的客户喜欢使用。随着银行对线上金融的越来越重视和服务能力的越来越强以及客户借助线上办理业务习惯的养成，银行服务的线上化比重会越来越大。
第二，打造综合性线上金融服务平台。现在大家提到的直销银行主要是服务个人客户的，但未来线上银行应该是B2B2C的“行中行”，覆盖零售、公司和金融市场业务，是一个综合的服务平台，即把支付、线上财富、供应链、消费贷等等单个业务全部集中在一个平台上，通过整合内外部产品服务资源，服务更广泛的客户。
想要构建这样的平台，一是需要有技术支撑。民生银行在这方面进行了积极探索。我们是国内商业银行里第一家采用了分布式账户系统的直销银行，系统服务器可支撑亿级用户和千亿级的金融资产交易，去响应和扩展未来的海量交易。是从技术架构角度来说，我们已经实现了核心系统去IOE化，实现了分布式服务。二是有了这些技术平台，需要建立对应的内创模式。以产品、数据、科技人员组建一、二十人为一个团队的模式，并确定团队对应的目标、任务、产出，行则生存，不行全部并掉。构建内创团队的产品驱动方式，产品行不行拿去市场上检验，如果不行掉头就走，或者你的产品就并掉了，这是银行应该要采用的机制。另外，刚才大家都谈到的研发，要嵌入到行业里，银行对于行业的了解深度目前是远远不够的，需要借助外部资源。这方面，我们应该学习一下苹果，构建类似app store的商城，商城里布署很多APP，并形成一种按照美誉度排名的机制，让更好的应用更充分的露出和更多地被下载。这种产品未来的服务方式确确实实是一种内创，在内创的过程中，行业专家的服务方式就是ISV的方式，这也是未来银行应该高度关注以及转变转型的方向。
从银行业角度看，如何充分金融科技实现快速发展，我们一直在努力探索实践。在这个过程中，我们认为银行的金融科技服务创新应该通过快速迭代、快速转变去适应市场，找到适合自己的发展定位。
责任编辑：吴化章
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